^{Aktualizacja: 2026-02-20}

TL;DR Podsumowanie w skrócie 

• Większość klientów patrzy tylko na „procent leasingu”, a to błąd.
  
  
• Prawdziwy koszt leasingu to nie tylko rata.
  
  
• Duże znaczenie mają:
  • dodatkowe produkty (np. ubezpieczenie),
  • opłaty z tabeli prowizji,
  • zapisy w OWUL,
  • kary i zasady wcześniejszego zakończenia umowy.
    
    
• Umowa leasingu to zobowiązanie na kilka lat. Dlatego warto przeczytać ją dokładnie.
  
  
• Najtańsza oferta na papierze nie zawsze jest najtańsza w praktyce.

Dlaczego samo porównanie „procentu leasingu” to za mało?

Z mojego doświadczenia wynika, że gdy klient decyduje się na leasing, skupia się głównie na jednym pytaniu:

👉 Ile procent kosztuje leasing?

Czyli: jaka jest relacja sumy opłat do ceny przedmiotu.Na negocjowanie tego elementu klienci poświęcają najwięcej czasu.A resztę warunków traktują jak coś „z automatu”.To trochę tak, jakby kupować telefon tylko dlatego, że ma dobrą cenę – nie sprawdzając baterii, pamięci ani gwarancji.A w leasingu szczegóły potrafią kosztować naprawdę dużo.

Leasing to jak góra lodowa

„Procent leasingu” to tylko wierzchołek góry lodowej.Pod wodą są:

• dodatkowe opłaty,
• prowizje,
• kary,
• zasady zmiany rat,
• koszty wcześniejszego zakończenia umowy.

I to właśnie ta „niewidoczna część” często decyduje, czy leasing będzie wygodny – czy problematyczny.

Jak zbudowana jest umowa leasingu?

1️⃣ Sama umowa (krótka i prosta)

Zawiera:

• dane stron,
• opis przedmiotu,
• okres leasingu,
• liczbę rat,
• wysokość wpłaty wstępnej,
• wykup,
• harmonogram płatności.

Brzmi niewinnie, prawda?

Ale to dopiero początek.

2️⃣ OWUL: Ogólne Warunki Umowy Leasingu

To osobny dokument – często kilka stron drobnego druku.To właśnie tam są najważniejsze zasady:

• jak płacisz raty,
• jak wygląda ubezpieczenie,
• kiedy umowa może zostać wypowiedziana,
• jakie są kary,
• jak rozliczana jest umowa przy wcześniejszym zakończeniu.

Większość problemów zaczyna się właśnie tutaj.

3️⃣ TOiP: Tabela Opłat i Prowizji

To lista dodatkowych opłat, np. za:

• aneks do umowy,
• zmianę harmonogramu,
• wcześniejsze zakończenie,
• cesję (przekazanie leasingu),
• obsługę ubezpieczenia,
• wydanie dokumentów.

I teraz ważne pytanie:

👉 Czy TOiP jest częścią umowy, czy może być zmieniana w trakcie jej trwania?

Jeśli nie jest integralną częścią umowy to firma leasingowa może zmienić opłaty bez Twojej zgody.

Dodatkowe produkty - promocja czy pułapka?

Często dostajesz „super ofertę”, ale pod warunkiem, że:

• wykupisz ubezpieczenie w pakiecie leasingodawcy,
• skorzystasz z systemu online,
• otowrzysz konto bankowe
• wykupisz GPS,
• zgodzisz się na dodatkowe usługi.

Pytania, które warto sobie zadać:

• Czy naprawdę tego potrzebuję?
• Czy cena tego produktu jest rynkowa?
• Czy po doliczeniu wszystkiego leasing nadal jest opłacalny?

Czasem „promocja” przestaje być promocją po zsumowaniu wszystkich kosztów.

Stała czy zmienna stopa procentowa?

To bardzo ważne.

🔄 Zmienna stopa

Rata zależy np. od WIBOR-u.
Jeśli WIBOR rośnie – rata rośnie.
Jeśli spada - rata może spaść.

Ale…Sprawdź w umowie:

• czy jest jasny algorytm przeliczania rat?
• czy zmiana działa w obie strony?

Nieprecyzyjne zapisy mogą oznaczać, że rata wzrośnie przy wzroście stóp, ale nie obniży się jej przy spadku.

🔒 Stała stopa

Rata się nie zmienia przez cały okres leasingu.
Może być trochę wyższa lub niższa na start, ale najważniejsze, że:

• masz spokój,
• wiesz, ile zapłacisz,
• nie stresujesz się zmianami rynku.

To jak ubezpieczenie od wzrostu rat.

Wcześniejsze zakończenie umowy -ile to kosztuje?

Mało kto o tym myśli na początku.

A warto wiedzieć, że standardowo przy wcześniejszym zakończeniu:

• musisz zapłacić wszystkie pozostałe raty,
• plus wykup,
• pomniejszone tylko o część odsetek.

W praktyce oznacza to:👉 leasingodawca chce odzyskać cały kapitał i swoją marżę.

Podobne zasady rozliczenia umowy obowiązują przy wystąpieniu tzw. szkodzy całkowitej.

Kary umowne - na co uważać?

Kary mogą być:

• stałą opłatą (np. 300 zł),
• procentem od kapitału,
• podwyższeniem oprocentowania.

Najgroźniejsza sytuacja?

Gdy podwyższone oprocentowanie zostaje na stałe, tzn. nawet po usunięciu problemu.

Wtedy jedna wpadka może podnieść ratę na resztę umowy.

Dodatkowe koszty przy samochodach

W przypadku aut zwróć uwagę na:

• koszt rejestracji (0 zł – 500+ zł),
• opłaty za obsługę ubezpieczenia (100–300 zł rocznie),
• opłaty za wskazanie kierowcy przy mandacie (50–150 zł),
• koszt zmian w umowie (300–500 zł).

Te kwoty wydają się małe, ale przez kilka lat potrafią się uzbierać.

Okres leasingu, a ubezpieczenie

Czasem leasing na „3 lata” to:

• opłata wstępna + 36 rat

a nie:

• opłata wstępna + 35 rat.

Efekt?

Umowa kończy się miesiąc po wygaśnięciu polisy i musisz wykupić kolejne roczne ubezpieczenie.

To dodatkowy koszt, którego można było uniknąć.

Najważniejsze wnioski

• Leasing to nie tylko rata i procent.
• Umowa obowiązuje kilka lat i nie da się jej łatwo zmienić.
• Szczegóły w OWUL i TOiP mogą kosztować więcej, niż różnica w „procentach”.
• Najtańsza oferta na papierze może być najdroższa w praktyce.

Co zrobić, jeśli nie masz czasu  lub ochoty na czytanie 30 stron drobnego druku?

To normalne.

Dokumenty leasingowe są pisane językiem prawnym i bywają trudne.

Dlatego warto:

• porównać nie tylko koszt,
• sprawdzić OWUL i TOiP,
• policzyć realne koszty,
• albo skorzystać z pomocy doradcy.

Bo leasing to decyzja na kilka lat. A kilka godzin analizy może oszczędzić kilka tysięcy złotych.

👉 Prześlij swoją ofertę leasingu, a wykonam dla Ciebie bezpłatny Audyt Oferty Leasingu. 

Zupełnie za bezpłatnie i bez zobowiązań otrzymasz wiedzę i porównanie z najlepszymi ofertami rynkopwymi.

Zapraszam do KONTAKTu !!!

Kim jestem?

Nazywam się Jacek Ulowski.

W leasingu i wynajmie samochodów oraz leasingu maszym i urządzeń działam od 2016r.

Więcej nt. tego jak działam w opiniach zadowolonych klentów oraz w sekcji O mnie

Prześlij ofertę z banku/od dealera – porównam 1:1, doradzę, podpowiem co można zrobić lepiej.

Znajdziesz mnie również tutaj.

LinkedIn: https://www.linkedin.com/in/jacekulowski/